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10年她没帮银行赚一分钱,被骂“卖行贼”,却说赌一把值得

2020/9/16 1:17:39 来源:我在现场 浏览:

过去一个月,支付宝在以快进模式推动上市进程。这一市场估值超过2000亿美元的独角兽,将开启近五年全球最大IPO。


支付宝的市值为何如此惊人?许多人在招股书里寻找答案,想找到利润率最高的产品,但却发现:一个12年没给公司赚过一分钱,未来也不会产生可观收益的产品,也被写进了招股书。


我们采访了这个产品的初创成员、关键节点上推了支付宝一把的银行人士。了解这个产品背后的故事,也许就能理解支付宝为何能走到今天。


这个产品如今放在支付宝首页C位,名字叫“市民中心”。蚂蚁招股书显示,如今已有超过六成用户在通过支付宝获得生活服务。此前还有一个公开数据,中国每3个人就有一个在支付宝上办事。


在支付宝App C位出道的“市民中心”

这是人们再熟悉不过的生活日常,动动手指就能把事给办了,但如果把时间回拨到12年前,这一切都还没开始。


那时的互联网还没有成为中国人主流的生活方式,iPhone4还没上市,就更别提移动互联网了。每个月都会有大批的人在缴费大厅、银行门口排起长队。


当年的缴费现场一景

那你怎么知道应该要交水电费了呢?一般是在大冬天洗澡突然凉凉,在家看欧冠突然两眼一抹黑的时候。


那时候有一个听上去不那么靠谱的想法:把水电煤缴费窗口搬到支付宝上来,让缴水电煤和在淘宝上买东西一样方便。


这个想法最早由支付宝的“民生服务”小组提出,这原本就是个副业,组员的正经业务,是给联通电信等公司的官网提供支付支持。


当时,大家中午下楼吃饭,看到楼下建行永远人满为患。2008年的杭州,水电费只能在电力公司网点和部分银行网点缴纳,上班族只有中午才有时间,但银行没时间呀,中午办事窗口只开一两个,大家也只能扎堆排长队。

当年缴费大厅里排队的人潮


有人就提出,我们可不可以反转一下,把行业的服务接到支付宝上,服务普通用户?


那年,虽然中国网民数量达到了2.9亿,跃居世界第一位,但互联网支付在网民中的渗透率刚刚达到21%。也是在同年,尽管支付宝用户破了一亿关口,但知名度仍远比不上淘宝。人们即便知道支付宝,对它的认知也是“方便大家淘宝的支付工具”。


这给“民生服务小组”的游说工作带来了难度。被问最多的,是各种担心和质疑:支付宝上的钱存在哪里?资金安全怎么保证?民营企业万一倒闭了,钱怎么办?一个花名叫“三虎”的员工在一次拜访快结束时,对方拿起他的名片瞅了一眼,客气地说:小三啊,你们的合作想法我们会好好考虑的,你们先回去等消息吧。


无数次碰壁后,终于有了一丝亮光。


2009年,上海一家叫“付费通”的公司,专为各公共服务机构提供付费通道支持,同意接入进支付宝,间接打通上海电力局和支付宝之间的连通。上海于是成为中国第一个可以在支付宝上缴电费的城市。


不过,上海的星星之火,并没有出现燎原之势。


中国互联网普及和渗透的程度,以及对新生事物的接受度在不同城市差距很大,支持单点创新的配套系统还不成熟,和支付宝直连的公共服务机构不多,给支付宝开放缴费接口的银行没有……支付宝内部开始有声音说,生活缴费业务越做越鸡肋,砍掉算了。


正当“生活服务小组”觉得可能要吃散伙饭时,时任蚂蚁集团董事长的彭蕾在一次高管会议上力排众议,说生活服务缴费不但要继续做,还要大做。


几个月后,“生活服务小组”迎来了一位帮助他们破局,开启燎原之势的银行人士。


2012年马云和当时的生活缴费团队合影

2010年,银行等金融机构也纷纷开始积极创新求变,当时生活缴费的一大进步是,市民到银行办张银行卡,开通代扣,就可以不用再跑银行了。不过,能提供代扣服务的银行当时只有工行等少数几家大行。


时任“生活服务小组”负责人的夏金波是金融机构出身,他发现了一个新的机会和可能性:支付宝没有直连公共缴费机构的权限,但有流量和线上缴费(代扣)能力;小银行能接触到公共服务机构,但因为没有代扣权限。和支付宝合作,是双赢的选择。


小组成员开始把游说的重点转向小银行。


陈红薇是当时光大银行的高级业务经理,职务看起来挺高的,但负责生活缴费业务的加上她就两人。


虽然是边缘业务,但陈红薇一直卯着劲,总想做点什么。


每天的午高峰,银行就塞满了人,由于当时水电燃气公司分别和不同的银行合作,大家还不得不到各家银行挨个“打卡”。她觉得这样是不对的,“人不能把大把时间消耗在排队上”。


事后看来,支付宝在对的时间,对的地方撞上了对的人。


陈红薇第一次接待前来登门拜访的支付宝员工,被对方“撞开了脑洞”。


作为一位早期互联网的冲浪者,她在支付宝还要用U盾插入电脑支付时,就用支付宝在淘宝上购物了。但把水电煤像商品一样放到支付宝上,她觉得这个想法有点疯狂,“但还真可以试试看”。


当年完成支付需要用到U盾

彼时,“边缘业务”这一标签反而成了优势:尽管当时金融机构都不太看得上这个草根出身的民营企业,互联网起起落落的发展也难免让人心生顾虑,但作为一个边缘业务,干砸了,损失不大,干成了,那就是一个新亮点。


也正因为如此,陈红薇推动了光大总行将缴费接口开放给支付宝,但也为此一度背上“卖行贼”的非议,“和各地水电局的每一单合作,都是业务员一个个死磕下来的,我们不是大银行,这本身就很不容易,现在要连到支付宝,很多人确实很难接受。”


但很快,陈红薇在内部舆论中扳了回来。因为在和支付宝联合开通线上缴费业务不久,来自支付宝端的缴费笔数就超过了银行内部各平台数据总和。潮水般的逆转还引来媒体争相报道,还有公共服务机构主动找到光大银行,表示也想接入支付宝。“这是之前根本不敢想象的。”


陈红薇开始趁热打铁,发力做大这项“边缘业务”,推动光大全国各分行都去拓展水电燃气,再到物业收租、交通罚没……


而支付宝也迎来了线上缴费势如破竹的推背感。


“民生服务小组”办公室墙壁上贴着一幅中国地图,2011年开始,几乎每个星期都有新的红旗插上去。小组成员三虎也从能说出“山东大同” 地理盲,进化成了能说出绝大多数偏僻县城名字的人肉地图。


越来越多公共服务机构开始和支付宝直连。2011年,深圳电力加入直连,2012年,上海电力加入直连……

后来发生的事情,有十年前的陈红薇料想得到的。


各个城市的银行大厅、市民中心、公共服务机构里,早已没了当年排队的壮观景象。但排队还是有的,只是地点已经换到了各种网红店的门口。


但更多是她想不到的。


比如,她所负责的生活缴费团队,已经从最初的2个人变成了100多人,团队也升级成了一家独立的公司。如今,光大银行的线上缴费量,相当于省下了2万多个网点。


如今广大市民已能轻松上支付宝办生活缴费

再比如,支付宝上如今能办的事情已经超过了一千种。手机办事如此便捷,以至于江西一座叫新余的五线小城叫停了一幢市政服务大楼的建设,省下来的两亿多元用来改造了十几所学校。


再比如,线上生活缴费的普及速度已经超过了基础基建的普及速度。西藏阿里地区直到今年7月份才连入国家电网,但如今,阿里地区的居民已经可以在手机上缴纳电费了。


网上办事大大减少了办理时间

有次和公安系统的朋友吃饭,他们说现在治安变好也有你们的功劳啊,陈红薇说开什么玩笑,朋友说真的,当年水电煤还靠抄表员的时候,帐单都是贴在家家户户门上的,有小偷就专盯住那些门上贴了厚厚一沓帐单的人家去登门拜访……


如今已是光大高管的陈红薇,笑说自己最值得骄傲的一刻,是十年前面对几个“名片上印着奇奇怪怪名字”的年轻人,竟然心动了要和他们试一试,“就这么参与推开了时代的一扇窗”。

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